Как оформить квартиру купленную по ипотеке Приват Банка?

Ипотека: пять способов вернуть свою квартиру

Как оформить квартиру купленную по ипотеке Приват Банка?

УНИАН предлагает пять вариантов регистрации прекращения ипотеки / vremya.eu

Согласно последним данным Национального банка, украинцы должны банкам по валютным кредитам 4,6 млрд долл. Это, по оценкам банкиров, кредиты 240 тысяч заемщиков-физлиц, преимущественно на покупку недвижимости. И после погашения кредитов тысячи людей ждет неприятный сюрприз, поскольку на последнем визите в кассу банка взаимоотношения с финучреждением не заканчиваются.

Купленный в кредит дом или квартира остаются, по сути, во владении банка. Чтобы продать, подарить или передать по наследству этот объект недвижимости, или просто избавиться от неприятного ощущения, что твое жилье принадлежит тебе не в полной мере, нужна государственная регистрация прекращения ипотеки.

По идее, процесс «освобождения» залоговой недвижимости должен быть автоматическим – ведь заемщик сполна рассчитался с банком и имеет право распоряжаться своим имуществом, как ему заблагорассудится.

Но на практике одна строчка в двух госреестрах зачастую отнимает массу времени и энергии.

УНИАН обобщил существующую практику и предлагает пять вариантов регистрации прекращения ипотеки и снятия запрета на отчуждение имущества при погашении кредита.

Способ №1 – законный

Согласно законодательству, государственная регистрация прекращения ипотеки проводится на основании заявления банка-кредитора, которое он обязан подать в течение 5 рабочих дней со дня прекращения ипотеки или по письменному требованию должника.

Простыми словами, как только кредит погашен, заемщик может обратиться в банк с заявлением либо просто ничего не делать.

Во втором случае договор ипотеки прекращается автоматически, а банк будет вынужден провести все необходимые процедуры самостоятельно.

Некоторые банки именно так и поступают. К примеру, «Райффайзен Банк Аваль» считает, что именно на банк возложена обязанность регистрировать прекращение ипотеки в течение пяти дней со дня погашения кредита или по письменному требованию должника.

«Оплата услуг регистрационной службы или нотариуса проводится клиентом, если он выступает инициатором.

Если же клиент возражает против самостоятельного обращения в регистрационную службу или к нотариусу, и уплаты соответствующих платежей, – банк самостоятельно совершает эти действия», – сообщили УНИАН в пресс-службе банка.

Даже если речь идет о неплатежеспособном банке, это не избавляет финучреждение от ответственности перед заемщиком.

Как прокомментировали в Министерстве юстиции, временный администратор или ликвидатор банка, назначенный Фондом гарантирования вкладов физлиц, имеет право совершать любые действия от имени руководства банка.

«Уполномоченное лицо Фонда в пределах своих полномочий имеет право подавать заявление для государственной регистрации прекращения ипотеки», – сообщили УНИАН в пресс-службе министерства.

К сожалению, не всем заемщикам повезло решить проблему подобным образом. Если финучреждение ничего не делает и ведет длительную безрезультатную переписку с клиентом, вынуждая его самостоятельно выводить квартиру из залога, можно обратиться к нотариусу.

Способ №2 – дорого и быстро

Если банк отказывается самостоятельно регистрировать прекращение ипотеки, а заемщику нужно завершить эту процедуру максимально быстро и комфортно, стоит обратиться к нотариусу.

Причем, как обычно рекомендуют в банке, к тому нотариусу, который наложил запрет на отчуждение недвижимости при ее оформлении в залог по кредиту.

В таком случае нужно быть готовым помимо обязательных платежей государству в размере около 400 гривен заплатить от 2 до 4 тысяч гривен за нотариальные услуги.

Если для заемщика переплата от 2 до 4 тыс. грн – не проблема, то данный способ почти идеальный. Клиент в заранее согласованное время посетит офис нотариуса и буквально через 15 минут получит на руки нужные документы – выдержки из госреестров о прекращении ипотеки и о снятии обременения с объекта недвижимости. И попрощается с банком навсегда.

Примечательно, что пакет документов, который запросит нотариус, практически идентичный пакету документов для регистрационной службы. Кроме того, нотариус может потребовать присутствия сотрудника банка, у которого есть доверенность на проведение подобного рода операций. Поэтому, если вы никуда не торопитесь, а в кармане нет лишней пары тысяч, есть другие варианты решения данного вопроса.

Способ №3 – другой нотариус

Министерство юстиции своим приказом от 30 марта 2015 года утвердило новый порядок совершения нотариальных действий, согласно которому запрет на отчуждение недвижимого имущества и транспортных средств, подлежащих госрегистрации, может снимать любой нотариус.

То есть, теперь идти к первичному нотариусу, регистрировавшему ипотеку, вовсе не обязательно. Просто другой нотариус после проведения всех необходимых процедур направит по месту хранения дела сообщение о снятии запрета.

А заемщик может выбрать нотариуса, услуги которого доступны по цене.

Некоторые нотариусы в Киеве уже освоили принципы работы с электронными реестрами и не стесняются предлагать заемщикам услуги по регистрации прекращения ипотеки и снятия запрета на отчуждение имущества практически по себестоимости процедуры – за 500 гривен.

Способ №4 – дешево и сердито

Согласно разъяснениям Минюста, при проведении госрегистрации прекращения ипотеки заинтересованным лицом, помимо банка-кредитора, является также гражданин – владелец купленной в кредит квартиры.

«Законодательство в сфере государственной регистрации прав не лишает права человека при выполнении им обязательств, обеспеченных ипотекой, самостоятельно обратиться в орган государственной регистрации прав или к нотариусу», – пояснили в министерстве.

Такой механизм подойдет заемщику, который не может себе позволить оплатить услуги нотариуса, но располагает свободным временем и титаническим терпением. Сначала заемщику предстоит получить в банке ряд документов, и как показывает практика, безрезультатная переписка с финучреждением может занять от 2 до 9 месяцев.

В процессе переписки с банком может оказаться, что заемщик должен оплатить какой-нибудь штраф на несколько тысяч. Если штраф незаконный, пригодятся многочисленные документы, накопленные за время взаимоотношений с банком, знание нормативной базы и дар убеждения.

В крайнем случае – помощь Национального банка или Фонда гарантирования, в зависимости от статуса банка.

Разумеется, можно заплатить штраф и получить желаемые документы, но нет никаких гарантий, что такой банк не нарисует еще один подобный штраф, поэтому стоит побороться за свои права. 

С получением документов на руки дело пойдет быстрее – останется написать заявление в регистрационную службу, оплатить пошлину и провести день-другой в очереди к регистратору. Не исключено, что процедуру придется повторить, поскольку регистратор может запросить дополнительные документы, которые снова нужно будет получать в банке. Но в любом случае, этот способ дешевле, чем услуги нотариуса.

Способ №5 – оптимальный

В рамках происходящих в стране процессов дерегуляции и развития электронных сервисов вполне возможно, что прогресс коснется и затронутой нами проблемы. Уже сейчас рядовой гражданин после регистрации в кабинете электронных сервисов Минюста может получить сведения из госреестров недвижимости за 2 минуты, перечислив 20 гривен с платежной карты.

Также до обращения в регистрационную службу можно распечатать формы заявлений, узнать список необходимых документов и даже подать предварительное заявление. По результатам рассмотрения заявления госрегистратор может высказать свои замечания и назначить время подачи документов.

Таким образом, риск того, что вам придется посетить госрегистратора неоднократно и напрасно потерять несколько часов в очереди, сводится к минимуму.

Также в Украине уже второй год активно работает волонтерский проект iGov.org.ua, целью которого является перевод всех государственных услуг в нашей стране в электронную форму. По информации одного из руководителей проекта Дмитрия Дубилета, на портале iGov уже реализовано более 100 государственных услуг, до конца года их будет более 300.

Намечается прогресс и в затронутом направлении. «В первом чтении принят законопроект о передаче функций регистрационной службы банкам и частным структурам, и у нас появится возможность самостоятельно проводить операции по регистрации, снятию обременений и так далее.

В том, что мы сможем сделать процедуру простой, сомнений нет», – заверил банкир.

Так что заемщикам можно немного подождать, пока процесс станет максимально простым.

Разумеется, если в полной мере доверять своему банку и не бояться, что по прошествии времени возникнут несуществующие штрафные санкции, доказать незаконность которых проще, имея дело со знакомыми представителями банка, а не сотой сменой персонала. Тогда выбирайте один из предложенных механизмов и вперед – дорогу осилит идущий.

Ольга Гордиенко (УНИАН)

Если вы заметили ошибку, выделите ее мышкой и нажмите Ctrl+Enter

Источник: https://www.unian.net/economics/finance/1178445-ipoteka-pyat-sposobov-vernut-svoyu-kvartiru.html

Украинцев запретили выселять из квартир за долги по потребительским кредитам

Как оформить квартиру купленную по ипотеке Приват Банка?

Украинские банки не имеют права выселять заемщиков из жилья, купленного не на кредитные средства. Об этом говорится в правовой позиции Верховного суда по делу №6-3057цс1, посвященного спору Приватбанка со своим клиентом.

ВСУ напомнил финансистам, что выставлять людей из жилья можно только в том случае, если они не платят по ипотечному кредитному договору.

А если квартиру или дом купили за другие деньги, а жилье просто заложили при оформлении потребительского кредита (на текущие покупки) или займа на покупку машины, то банк может лишь взыскать недвижимость и переоформить на себя. А вот выселять из него не имеет права.

Украинским банкам запретили отнимать у людей деньги по устаревшим долгам

«Показательность данного случая не в новой трактовке: банки как не имели права выселять людей не из кредитной квартиры, так и не имеют. А в беспрестанном нарушении кредиторами действующего законодательства.

Они прекрасно знают, что не могут выселять в ряде случаев, однако все равно подают соответствующие ходатайства наобум — вдруг судья недосмотрит или сторона в заседание не придет. Ничего не гнушаются, чтобы обойти права, данные должнику действующим законодательством.

Потому Верховный суд снова напомнил судам низших инстанций, в каких случаях они не имеют право удовлетворять ходатайство о выселении кредитных должников.

Это также распространяется и на случаи продажи банками такого жилья либо реализации его на публичных торгах», — объяснил UBR.ua старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

Банку нужно документами доказать, что на жилье использовались кредитные средства. Все бумаги должны быть в порядке, иначе дело завернут.

«Верховный Суд при пересмотре данных судебных решений направил дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Причиной тому стало отсутствие установления судами всех составляющих суммы задолженности по кредитному договору и определения источников происхождения денежных средств, за которые покупался предмет залога», — отметил UBR.ua советник, руководитель практики банковского и финансового права АО «Suprema Lex» Роман Оксанич.

В этом же разъяснении ВСУ подчеркнул, что при судебных спорах за недвижимость, обязательно должна указываться начальная цена залога. Если ее не будет, то иск банка также должны завернуть. Такие огрехи обычно возникают в двух случаях: или банк перекупил кредит у своего коллеги и при передаче дел какие-то документы затерялись, или его служащие просто безалаберно отнеслись к судебному спору.

Люди впали в кредитную зависимость и сами выдают личную информацию

«Банки не смогут злоупотреблять правом на приобретение имущества и делать обращение взыскания на предмет ипотеки при необоснованной доказательной базе. ВСУ обязал суды низших инстанций детально изучать всю документацию по задолженности, устанавливать стоимость предмета залога для его дальнейшей реализации», — сказал UBR.ua управляющий партнер ЮК «Касьяненко и партнеры» Дмитрий Касьяненко.

В последнее время, чтобы не подчиняться строгим судебным правилам, банкиры стали чаще пользоваться внесудебным процедурам.

«Я имею ввиду взыскание недвижимости по исполнительной надписи, регистрацию права собственности за банком, реализацию от имени банка предмета ипотеки третим лицам, удовлетворение требований ипотекодержателя на основании договора между сторонами.

Во-первых, это дешевле, а во-вторых — быстрее. Но в большинстве таких внесудебных взысканий нарушаются процедуры, предусмотренные специальным законодательством.

Это невручение требований должникам, игнорирование прав малолетних, заниженная оценка предмета ипотеки и прочие», — признал Роман Оксанич.

Финансистам нельзя спускать такие вещи, ведь иначе все закончится сменой замков и физическим выживанием семьи из квартиры или дома. Всегда нужно проверять соблюдением банком всех формальностей процедур. И если они нарушены — тут же их оспаривать.

«Следует незамедлительно обращаться в суд с иском о признании действий нотариуса или государственного регистратора (кем было перерегистрировано имущество) неправомерными и об отмене таких решений.

Также вместе с иском нужно подать заявление об обеспечении иска путем наложения ареста.

Это нужно чтобы обезопасить себя от проблем в будущем, когда банк реализует имущество третьей стороне, и человеку нужно будет еще истребовать его у такого покупателя», — объяснил Дмитрий Касьяненко.

Украинцам стали чаще отказывать в кредитах до зарплаты

Источник: https://ubr.ua/finances/banking-sector/ukraintsev-zapretili-vyseljat-iz-kvartir-za-dolhi-po-potrebitelskim-kreditam-3864314

Проблемы погашения ипотечного кредита и способы их решения

Как оформить квартиру купленную по ипотеке Приват Банка?

Выход из безвыходной ситуации там же, где и вход. Эта истина справедлива и для безвыходного, на первый взгляд, ипотечного кредита. Главное – честно оценить свои возможности и не бояться отстаивать свои права.

Жилье нужно всем. Это факт. Почему же многие из нас, даже имея достаточно средств для оформления ипотечного кредита, продолжают снимать квартиру или делить жилплощадь с родственниками? причина в том, что каждый подсознательно боится, попасть в длительную долговую кабалу. “Я живу на съемной квартире уже четыре года. Время от времени меня посещают мысли об ипотечном кредите, тем более что зарабатываю я сейчас вполне достаточно. В конце концов, так я хоть буду понимать, что плачу за свое собственное жилье. Останавливает только страх попасть в долгую зависимость от банка, ведь такой кредит придется брать минимум на 10 лет. Кто может знать, что со мной произойдет за это время? А вдруг я потеряю работу? Или возникнут другие, более важные, расходы? А покрывать кредит все равно ведь надо!” – говорит бухгалтер Татьяна Козловская. Такие опасения подкрепляются в массовом сознании историями о том, как жестко банки обходятся с проштрафившимися заемщиками. “Одна знакомая взяла кредит на квартиру, внесла первоначальный взнос. А после первого года выплат потеряла работу. Возобновила выплату через три месяца, но ей уже такие штрафы насчитали, что пришлось еще немного отложить оплату кредита, пока насобирает на погашение штрафа. Короче говоря, она теперь, как крепостная у этого банка – больше 70% зарплаты ежемесячно отчисляет. А деваться некуда – пригрозили, если не будет платить, отберут квартиру”, – рассказывает специалист по системам безопасности Николай Мартыненко. После таких историй жилье в кредит брать и правда не хочется. Тем не менее, как говорится, “у страха глаза велики”. Если разобраться, все не так уж страшно. “Деньги” выяснили, что существует целый арсенал способов красиво выйти из ипотеки, если платить уже не из чего.

Может, договоримся?

Если возникшие финансовые трудности временные, отказываться от ипотеки не стоит, говорят банкиры. Первым делом нужно обратиться в банк, и поставить в известность своего менеджера. Скорее всего, сотрудник банка предложит реструктуризировать задолженность.

Это может быть отсрочка оплаты основного долга, то есть заемщику придется погашать только проценты, или удлинение срока кредита.

“Если возникла ситуация, в которой заемщик временно не способен погашать кредит, но все же хочет продолжить сотрудничество с банком, ему необходимо известить банк о своих временных трудностях, изложить причины и попросить изменить график погашения в части отсрочки уплаты тела кредита.

Банк с удовольствием сделает все возможное, чтобы удовлетворить требования клиента.

Главное в данной ситуации – своевременность уведомления банка об ухудшении финансового положения, обоснованность отсрочки, то есть наличие вариантов в будущем возобновить свои доходы к прежнему уровню и, конечно же, желание в дальнейшем пользоваться кредитом и погашать ежемесячные платежи в полном объеме”, – говорит начальник отдела кредитования физических лиц “СЕБ Банка” Мирослава Мосийчук.

Ударение ставим на слове “своевременное”, ведь в случае “молчаливой просрочки” банк включит механизм штрафных санкций. В среднем штрафы колеблются от 0,05% до 1% суммы платежа за каждый день просрочки. То есть за месяц просрочки заемщику придется дополнительно выложить до 30% необходимого платежа. Правда, встречаются банки, которые “сдирают” с клиента двойную ставку по кредиту за каждый день просрочки. Таким образом, при кредите в $25 тыс. на 10 лет под 12% можно только за три месяца просрочки приплюсовать к своей задолженности почти $10 тыс.!

Но и штрафы в данной ситуации – не самое страшное. К недисциплинированному заемщику у банка формируется соответствующее отношение. В будущем могут возникнуть сложности при оформлении в этом же банке кредита на приобретение авто или бытовой техники. А с развитием в Украине кредитных бюро – и в любом другом банке. Естественно, небольшая задержка платежа не поставит крест на кредитной истории заемщика. Но если подобные задержки будут повторяться с незавидным постоянством или же просрочка затянется более двух-трех месяцев – неприятные последствия неизбежны.

Кстати, банкиры абсолютно спокойно относятся к заемщику, если у того временно упал доход, если он заболел и ему требуется дорогостоящее лечение, если родился ребенок, если его квартиру ограбили, вследствие чего заемщик потерял значительную часть своего имущества, или случился какой-то иной форс-мажор.

“Если клиент идет на контакт, банк всегда предпочтет реструктуризацию долга. Ведь в жизни может случиться всякое: человек может потерять работу или попасть в больницу. В таком случае либо реструктуризируем долг и живем по новому графику, либо заемщик попадает в категорию “плохих клиентов” и к решению проблемы применяются более жесткие методы. Стоит отметить, что в практике банка такое случается редко. Большинство заемщиков очень аккуратно относятся к выплате кредита, особенно ипотеки”, – говорит вице-президент банка “Надра” Оксана Кириенко.

Отдам в хорошие руки

Один из способов, позволяющих облегчить бремя ипотеки, сдача купленной квартиры внаем. “Мы с мужем взяли кредит на трехкомнатную квартиру на Оболони. Год в ней пожили, а потом решили ее сдавать, пока детей нет, – уж очень бьет по карману кредит. Сами переехали в более скромную квартиру – однокомнатную.

Теперь из денег, которые мы получаем от квартиросъемщиков, платим за кредит, немного докладываем и платим хозяевам за квартиру, где живем. Получается, что в месяц на “квартирные расходы” уходит не больше $200, а было $800″, – говорит администратор мебельного салона Мария Милошкина.

Правда, сдача ипотечной квартиры внаем требует согласования с банком. Большинство из них в договоре залога указывают такое условие как невозможность передавать в аренду квартиру без согласия банка. То есть у заемщика есть два пути – открыто сообщить о своем намерении банку или без лишнего шума сдать квартиру в аренду.

Стоит отметить, что большинство заемщиков предпочитают второй вариант.

Пока в практике не отмечено случаев, когда бы банк применял санкции в отношении заемщиков, сдающих заложенную недвижимость внаем. Однако о таком риске следует помнить. Кстати, первый вариант чреват дополнительными расходами на оплату налогов, связанных со сдачей квартиры. Ведь, раскрывая эту информацию банку, заемщик должен понимать, что теперь его доход от аренды недвижимости будет “засвечен”. Кроме того, многие банки практикуют взимание платы за свое разрешение на сдачу залогового жилья внаем. Стоимость такого разрешения может колебаться в пределах $20-100, однако желательно лично и заранее уточнять эту информацию, так как банкиры не особенно охотно распространяются на эту тему.

Кстати, полностью выплачивать ежемесячный платеж по ипотечному кредиту за счет сдачи квартиры в аренду вряд ли удастся.

В последние несколько лет цены на покупку недвижимости росли более агрессивными темпами, нежели цены на ее аренду.

Выходит, такой вариант больше подходит тем, у кого есть где остановиться до момента окончательного погашения кредита или жилье расположено в элитном районе.

Для того чтобы сдача в аренду приобретенной в кредит квартиры имела смысл, важно заключить долгосрочный договор с квартиросъемщиками, как минимум на год-полтора. Наиболее эффективно эта схема работает с однокомнатными квартирами, так как у них самая высокая стоимость аренды относительно цены покупки. Выгодно также сдавать квартиру, “облагороженную” ремонтом, за нее можно получить на 30%, а то и 50%, больше. Правда, для начала ремонт нужно сделать, на что уйдет немало сил и денег. А потом его нужно будет делать еще раз, после квартиросъемщиков. В общем, перед тем как решиться на такой шаг, следует все просчитать заранее.

Прощанье навсегда

“Выход из ипотечного кредита, его окончательное закрытие, возможно в двух случаях: при досрочном погашении кредита и при невозможности выплачивать задолженность. Если у клиента нет возможности погашать кредит, например, в связи с ухудшением материального положения или по каким-либо другим причинам, полное погашение ссуды происходит за счет продажи залогового объекта недвижимости”, – рассказывает начальник управления розничного бизнеса ПУМБа Валерий Пацуй.

В случае продажи предмета ипотеки о своем решении необходимо поставить в известность банк, в лице персонального менеджера, и найти покупателя. Кстати, чем быстрее это будет сделано, тем лучше. Сама продажа недвижимости может осуществляться по двум схемам.

Первая предполагает получение разрешения банка на продажу недвижимости, отягощенной ипотекой. В таком случае к новому собственнику переходят все права и обязанности участника договора ипотеки, в том числе обязательство погасить кредит.

Такой вариант достаточно сложен с практической точки зрения: вероятно, что поиски покупателя при таких условиях закончатся безуспешно. Кроме того, этот вариант обещает вернуть заемщику средства, затраченные на первый взнос и внесенные платежи, но не более.

А ведь жилье могло подорожать за время пользования кредитом весьма существенно.

Вторая схема значительно проще и полезнее для заемщика – потому она сейчас пользуется большей популярностью. Для реализации второй схемы достаточно уведомить потенциального покупателя о том, что квартира находится в залоге у банка. В таком случае сделку купли-продажи необходимо будет провести в банке, поскольку запрет с нее будет им снят только после полного погашения обязательств по кредитному договору. В таком случае заемщик сможет не только вернуть потраченные на выплату кредита средства, но и получить дополнительный доход. Конечно, эта благодать будет доступна заемщику только до тех пор, пока цены на недвижимость растут. Если рынок начнет “сдуваться”, то о доходе придется забыть. Более того – даже не все отданные банку деньги удастся вернуть.

Дополнительные трудности при продаже ипотечного жилья могут возникнуть, если в квартире, выступающей залогом, прописан ребенок, инвалид или другие лица, определенные Жилищным кодексом как такие, которых нельзя лишить жилья.

При этих обстоятельствах закон на стороне заемщика, а семья под давлением банка сможет продать квартиру только тогда, когда есть жилплощадь, куда она сможет переехать. В противном случае, если, к примеру, в семье есть ребенок, орган опеки и попечительства не выдаст разрешения на продажу жилья и сделка не состоится.

Правда, банки обычно не допускают прописки “охраняемых” лиц на жилплощади до завершения выплаты ипотечного кредита.

Был банк – нет банка

Многие полагают, что в случае банкротства банка смогут освободиться и от обязательств перед ним. На самом деле это не так! После принятия решения о ликвидации банковского учреждения все его активы, в том числе и дебиторская задолженность, будут проданы на торгах для погашения обязательств самого банка перед его кредиторами и вкладчиками. Так что в данном случае у заемщика только сменится кредитор, а долг никуда не исчезнет. О чем не следует забывать должнику в данной ситуации, так это о своих правах. В Гражданском кодексе зафиксирована норма, которая запрещает изменение условий кредитования в случае смены кредитора.

Да заберите его!

Если финансовое положение заемщика резко меняется в лучшую сторону, что, к сожалению, случается намного реже, нежели наоборот, то у многих возникает желание избавиться от порядком надоевших долгов.

В таком случае все, конечно, намного проще, чем при невозможности погашать кредит, но и здесь заемщика могут ожидать “подводные камни”.

В первую очередь, это касается штрафных санкций за досрочное погашение, которые широко практикуются украинскими банками.

Особенно часто штрафы используются при аннуитетной схеме погашения кредита (когда выплачивается фиксированная сумма, независимо от остатка по кредиту). В этом случае штрафные санкции колеблются в пределах 1-2% переплаченной досрочно суммы.

Информацию о наличии штрафов за досрочное погашение (есть или нет) можно получить по “горячей линии” или непосредственно в отделении, а вот размер этих штрафов заемщик зачастую узнает только из договора.

Как продать кредит?

Схема продажи недвижимости, являющейся залогом по ипотеке: Покупатель и продавец (заемщик) подписывают договор купли-продажи в банке. Покупатель вносит остаток задолженности по кредиту в кассу банка.

Банк снимает запрет на продажу недвижимости. Стороны – покупатель и продавец – проводят окончательный расчет по договору купли-продажи. Нотариус заверяет договор купли-продажи.

А как штрафуют!

Название банкаШтраф за просрочку платежа, % суммы платежа за каждый день просрочкиСколько придется заплатить банку за три месяца просрочки платежа по кредиту в размере $500 в месяцНаличие штрафов за досрочное погашение
ПриватБанк1%$450Нет
«Райффайзен Банк Аваль»0,5%$225Нет
Ощадбанк0,05%$22,5Нет
Правэкс-банкДвойная годовая ставка + 3% к ставке для кредитов в гривне, + 1% к ставке для кредитов в валюте$11 250–13 050 – для кредитов в долларахШтраф рассчитывается индивидуально
«Форум»0,2%$90Нет
«ОТП банк»1%$450Нет
УкргазбанкДвойная годовая ставка$10 710–11 610 – для кредитов в долларахПри аннуитете – 1% от остатка
Индексбанк0,04%$18Нет
КредобанкДвойная годовая ставка$11 610 – для кредитов в долларахНет



Источник: https://vecherniy.kharkov.ua/news/9745/

Как получить ипотеку на квартиру: пошаговая инструкция

Как оформить квартиру купленную по ипотеке Приват Банка?

Ипотека продолжает пользоваться спросом наравне с покупкой жилья в рассрочку. Но в этой схеме финансирования приобретения недвижимости есть много подводных камней, о которых нужно знать. Попробуем пройти все шаги потенциального заемщика.

О том, как получить ипотечный кредит или приобрести недвижимость в рассрочку написал портал Domik.ua. «Минфин» выбрал главное. 

Шаг 1. Определяем, доступна ли нам ипотека

Если вы берете жилье в ипотеку, банк выплачивает полную стоимость квартиры застройщику. Во избежание денежного риска он ставит свои требования:

  1. Возрастные ограничения: не меньше 21 года на момент взятия ипотеки и не больше 65 лет на момент ее погашения;

  2. Обязательная прописка в Киеве (для тех, кто покупает квартиру в столице);

  3. Наличие украинского гражданства;

  4. Трудовой стаж на последнем месте работы не менее 12 месяцев;

  5. Хорошая кредитная история (проверить ее можно на сайте Украинского бюро кредитных историй);

  6. Постоянный доход (в среднем он должен быть вдвое больше, чем ежемесячные выплаты по ипотеке).

Ваши шансы будут выше, если оформление ипотеки происходит по партнерской программе, что заключают между собой некоторые застройщики и банки. Доверие партнеров влияет и на инвесторов. Среди таких «Укргазбанк», «Глобус», «Кристалбанк», «Аркада» и другие.

Шаг 2. Выбираем кредитное учреждение

Состоянием на август 2019 года зафиксировали 76 финансовых учреждений, что имеют банковскую лицензию. Но только 14 из них дают ипотечные кредиты на первичное жилье. Наиболее активные те, что имеют партнерские соглашения с застройщиками. Это позволяет получить меньшую ставку по кредиту и быть уверенным в надежности застройщика.

Каждый банк обязан показать клиенту паспорт кредита, где подробно описано погашение ипотеки и дополнительные платежи. В документе есть несколько важных элементов:

  • Первый взнос. Маловероятно, что банк выдаст вам кредит без первого взноса за жилье. Обычно он колеблется в пределах 25-30% (минимальный первый взнос в «ПриватБанке» — 25%, «Глобусе» — 30%, а вот в «Укргазбанке» — 20% для недвижимости вторичного рынка, 30% — для первичного рынка);
  • Процентная ставка. Средняя ставка по ипотеке на жилье в новостройке в сентябре 2019 года составляет 22,61%. Следует учесть, что в первые годы ставка может быть меньше, заметно увеличиваясь с каждым годом. Если, например, взять 500 тыс. грн на 10 лет, то за этот срок банку придется отдать вдвое больше;
  • Условия погашения. Существует две схемы — классика и аннуитет. В первом случае проценты начисляются на остаток тела кредита, и в начале срока погашения платежи будут больше, чем в конце. При аннуитете размеры платежа будут одинаковыми в течение всего срока погашения кредита;
  • Дополнительные платежи. Как правило, банки страхуют сам предмет ипотеки (ваше будущее жилье) и жизнь заемщика (особенно если ипотека оформляется на срок больше 10 лет). За все это тоже придется оплачивать полисы, причем ежегодно;
  • Комиссия за предоставление кредита. В каждом банке она разная, обычно в пределах 1,5-3%. Выплачивается единоразово при оформлении ипотеки;
  • Штрафные санкции. До этого лучше ситуацию не доводить, но предупрежден — значит вооружен;
  • Надежность банка. Безусловно, лучше всего обращаться за такими долгосрочными кредитами, как ипотека, в надежные финансовые учреждения, где есть государственный капитал («Ощадбанк», «ПриватБанк», «Укргазбанк»).

Рекомендуем, сделав выбор, посетить сайт финансового учреждения и воспользоваться ипотечным онлайн-калькулятором. Он поможет определить месячную сумму и переплату по кредиту или сделать подсчет по условиям партнерской программы. Эту информацию можно узнать и в оператора банка.

Шаг 3. Собираем пакет необходимых документов

Для предоставления ипотечного кредита банки могут запрашивать разные документы, но основной пакет выглядит неизменно:

  1. Паспорт гражданина Украины;
  2. Идентификационный код;
  3. Свидетельство о браке (если есть), а также паспорт и идентификационный код супруга/супруги;
  4. Свидетельство о разводе (если есть);
  5. Документы, подтверждающие доход (выписка о зарплате с места работы за 6 месяцев или справка о доходах ФОП).

Шаг 4. Отправляем заявку на рассмотрение в банк

Собрав пакет документов, смело отправляйте заявку на получение ипотеки в банк. Это легко сделать онлайн. Иногда банк выдает промежуточное решение, которое может отличатся от окончательного вердикта.

После получения заявки с вами свяжется сотрудник банка. Он может порекомендовать поработать над кредитной историей или выбрать квартиру подешевле.

Или посоветовать, какие документы могут повлиять на решения банка.

Шаг 5. Выбираем ликвидную недвижимость на рынке

Ипотечный кредит не позволит продать или совершить какие-то операции с квартирой. Только после погашения ипотеки. Поэтому к выбору жилья следует подойти серьезно. Покупая квартиру в ипотеку, обратите внимание на важные моменты:

  • Репутация застройщика. Убедитесь, что у девелопера нет замороженных или недостроенных жилых комплексов, проблемных объектов и громких судебных дел. Впрочем, если оформляете ипотеку в партнерском банке застройщика, то можете быть уверенным в последнем — банк не будет вести дела с непроверенной или ненадежной компанией, ведь он так же, как и вы, заинтересован в успешной сдаче дома;
  • Законность новостройки. Проверяйте целевое назначение земли с помощью Публичной кадастровой карты, разрешения на строительство на сайте ГАСИ, читайте форумы, общайтесь с инвесторами;
  • Инфраструктура района. Может быть, сейчас вам ни к чему знать, где находится детский сад или школа, но к тому времени, когда вы наконец выплатите ипотеку, эти заведения могут оказаться приоритетно важными для вас. Поэтому заранее выбирайте жилье в жилом массиве с развитой инфраструктурой;
  • Акции, скидки и спецпредложения. Часто акционные цены не распространяются на квартиры, которые оформляются в рассрочку. Но при ипотеке застройщик получает всю сумму сразу (не от вас, а от банка), поэтому у вас есть полное право воспользоваться текущими специальными предложениями.

Шаг 6. Передаем документы для покупки ипотечного жилья в банк

Основной пакет документов нужно подкрепить информационным письмом. Его предоставляет застройщик, когда вы определитесь с выбором. В нем есть все параметры квартиры: площадь, технические характеристики, информация о этаже. А также цена. С этим письмом идем в банк.

Личная встреча с сотрудником банка похожа на собеседование. Следует честно отвечать на вопросы, вести себя уверено. Инспектор обращает внимание на справку о доходах и кредитную историю. Вас могут попросить дополнительные залоги и поручительства. Иногда просят присутствия супруги или супруга.

Шаг 7. Ждем решения финансового учреждения

Окончательный вердикт о разрешении или отказе в ипотечном кредитовании банк выносит на протяжении 2-3 дней. Заемщика уведомляют в телефонном режиме и предлагают подписать договор. Можете попросить прислать на почту предварительный договор. Лучше не просто ознакомиться с ним, а и показать юристу.

До подписания договора ипотечного кредитования нужно обратить внимание на несколько моментов:

  1. Страховать квартиру обязательно, страховать жизнь — не всегда. Но банк имеет право повышать кредитную ставку за условия отсутствия страхования жизни.

  2. Не можно совершать сделки с залоговой недвижимостью до погашения последнего платежа по ипотеке, то есть продавать или сдавать в аренду. В договоре купли-продажи это называется обременением на квартиру.

  3. Важно пару месяцев откладывать сумму кредита, чтобы проверить посильный ли это груз. Цифры на бумаге всегда выглядят иначе, чем в жизни.

  4. Не стоит рассчитывать на 100-процентную скидку при 100-процентной оплате жилья. Она действует не у всех застройщиков. 

  5. Можно получить часть денег за кредит от государства, если ипотечное жилье — основное место проживание.

Источник: https://minfin.com.ua/credits/articles/kak-poluchit-ipoteku-na-kvartiru-poshagovaya-instrukciya/

Ипотека или аренда

Как оформить квартиру купленную по ипотеке Приват Банка?

Аренда двухкомнатной квартиры в районе рынка «Південний», в которой сейчас живет Оля, обходится ей в 7500 гривень (без учета коммунальных услуг) – сумма для нее вполне подъемная. Да и хозяйка не надоедает.

Та уже четыре года на заработках в Италии и приезжала за это время лишь раз. В целом ситуация вполне комфортная, но, по словам Оли, без собственной квартиры она не может почувствовать себя «настоящей львовянкой».

Инвестировать в котлован или брать жилье на первичном рынке Оля не хочет. Обслуживать ипотеку, параллельно делая ремонт и платя аренду, будет для нее слишком дорого. Поэтому рассматривался исключительно вторичный рынок. Квартира нужна в состоянии «въезжай и живи».

С учетом накопленной суммы и того, что банки хотят минимум 30% на первый взнос, ее цена не должна превышать 1 миллион гривень. Требования следующие: кирпичный дом, две раздельные комнаты, кухня не меньше 8 кв.м.

, не первый и не последний этаж, стеклопакеты, хороший ремонт в кухне и ванной комнате. Оля готова к тому, что ей придется освежить комнаты: побелить/покрасить стены, переклеить обои.

Но менять сантехнику, проводку и трубы означает, по сути, сделать полноценный ремонт, к которому она пока не готова. Поэтому все это должно быть в хорошем состоянии.

В приоритете был ее текущий район проживания, но другие тоже рассматривались. Изучив с десяток вариантов, подробно Оля остановилась на трех:

  1. Квартира около бывшего рынка «Санта Барбара» в крупнейшем спальном районе Сихов. 6 этаж, общая площадь 54 кв.м., кухня – 10 кв.м. Первоначальная цена в 1 100 000 гривень немного превышала граничную сумму, но владелец был готов торговаться.
  2. Район Балатон, ул. Мазепы. Квартира площадью 50 кв.м., с кухней 9 кв.м. Цена – 912 000 гривень.
  3. Район рынка «Південний», ул. Выговского. Дом, по соседству с тем, где Оля снимает жилье. Квартира площадью 50 кв.м. и кухней 8 кв.м. Цена – 997 500 гривень.

Взвесив все, Оля выбрала третий вариант, от которого мы и отталкивались в расчетах. В его пользу сыграли хорошо развитая инфраструктура: рядом крупный торговый и спортивный комплексы, продуктовый рынок, гипермаркет, кинотеатр, поликлиника, а также удобная транспортная развязка. Кроме того, за четыре года этот район успел стать для нее родным.

Подобрав квартиру, Оля попросила помочь ей определиться с банками: как для ипотеки, так и для вклада. Для первого варианта мы рассматривали тех, кто кредитует вторичный рынок жилья.

Мы изучили условия в шести банках: государственных Ощадбанке, Укргаз, Приватбанк, и коммерческих ВиЭсБанке, Кредобанке и банке «Львов». Это хватило для того, чтобы составить общую картину.

Условия у всех приблизительно одинаковые:

  • Срок кредитования от 5 до 20 лет;
  • Первый взнос от 30% (у Привата – 25%);
  • Отсутствие ежемесячных комиссий;
  • Процентная ставка от 17% до 21%;
  • Платежи: аннуитет или классический;
  • Ежегодное страхование жизни исходя из суммы задолженности;
  • Ежегодное страхование имущества исходя из залоговой стоимости недвижимости;
  • Досрочное погашение без комиссий;
  • Возможность изменить график платежей, уплатив дополнительную комиссию.

Из особых условий стоит отметить разве что одноразовую комиссию за выдачу кредита в Ощадбанке – 1,5% от суммы.

Взвесив все, мы решили остановиться на Кредобанке. Там самая низкая начальная процентная ставка по кредиту и страхованию имущества, соответственно и наименьший ежемесячный платеж. Ставка фиксируется на первые 3 года, и, начиная с 4-го, зависит от ставки UIRD3M.

Банк для размещения вклада мы выбирали, ориентируясь на первую пятерку рейтинга устойчивости банков от портала «Минфин». Но делали мы это, скорее, из «научного» интереса. Для человека, который несет в банк немалую сумму, определяющим фактором должна быть гарантия ее возврата с процентами.

Поэтому я сразу посоветовала Ольге в качестве ориентира использовать Ощадбанк, в котором государством гарантируется возврат 100% вложенных средств. В отличие от остальных банков – участников Фонда гарантирования вкладов, из которых, в случае их банкротства, гарантировано можно будет забрать лишь 200 000 гривень.

То есть, выбрав другие банки, Оле, чтобы спать спокойно, пришлось бы дробить сумму на несколько вкладов в разных учреждениях, а это лишние хлопоты.

Мы сравнивали оба варианта на протяжении трех временных промежутков: 5, 10 и 15 лет.

Исходили из того, что в обоих случаях Оля ежемесячно будет тратить на жилье одинаковую сумму, которая равна аннуитетному платежу по кредиту.

В варианте с ипотекой вся она будет идти на обслуживание кредита. В случае с депозитом часть – 7500 гривень – пойдет на оплату аренды, а остальное – на пополнение вклада.

Выгодность вариантов мы определяли, сопоставляя по истечении указанного срока времени два главных показателя: сумму накоплений на депозите и рыночную стоимость купленной квартиры с учетом инфляции.

Последнюю определяли, ориентируясь на официальный прошлогодний показатель инфляции – 13,7%. Говоря проще, мы представили, что на протяжении нужных нам 5, 10 и 15 лет она будет такой же, как в прошлом году.

Исходя из этого, мы скорректировали будущую стоимость нашей квартиры.

В итоге получилась такая картина:

Как оформить налоговую скидку на лечение

Как видно, с экономической точки зрения во всех трех случаях выгоднее получается вариант с ипотекой. Независимо от срока кредитования переплата по кредиту будет меньше суммы, которая будет уплачена за аренду. При этом Оля получит квартиру, рыночная стоимость которой будет больше, чем накопленная сумма денег.

Во вторую таблицу мы свели возможные риски обоих вариантов.

Конечно, наши расчеты очень приблизительны. На конечные цифры будут влиять факторы, на которые Оля повлиять никак не сможет: инфляция, ситуация на рынке недвижимости, ставки по депозитам.

А приоритетность каждого из вариантов будет зависеть от индивидуальных обстоятельств каждого конкретного инвестора: уровень и источник дохода, семейное положение и т.д. Кроме того, чем дальше мы прогнозировали – тем менее точными получились наши результаты.

То есть вероятность того, что итоговые цифры по состоянию на через 5 лет близки к реальным, существенно выше, чем прогноз на 15 лет.

Тем не менее, инвесторам, перед которыми стоит такой же выбор, данная методика поможет определиться, представив картину в целом. А она примерно такая.

Если у вас актуальная специальность, стабильная работа и вы уверенны в своей платежеспособности на ближайшие несколько лет, то вариант с ипотекой будет для вас выгоднее.

Для всех остальных (а это, думаю, большинство), чей доход зависит от премий или бонусов и всегда есть риск оказаться без работы, безопаснее выбрать вариант с арендой и депозитом. Полгода не пополнять депозит не так страшно, как не платить по кредиту.

Взвесив все, Оля решила брать ипотеку сроком на 10 лет. В этом случае ежемесячный платеж будет самым оптимальным. Он будет не намного больше, чем в варианте с 15-летним кредитом, зато переплата будет существенно меньше.

Источник: https://finance.ua/saving/ipoteka-ili-arenda

Адвокат Титов
Добавить комментарий